Thursday 4 September 2025
Dagens namn: Gisela
Hur mycket pensionskapital bör du ha samlat när du fyller 65 år? Enligt aktuell statistik från 2025 ligger det genomsnittliga pensionskapitalet för 65-åringar i Sverige mellan 1,8 och 3,9 miljoner kronor. Men siffrorna varierar kraftigt beroende på inkomst, kön och sparstrategi. I denna guide får du en komplett bild av pensionssparandet i Sverige och hur du kan optimera din egen pension.
Det genomsnittliga pensionskapitalet vid 65 års ålder avser det totala värdet av en persons samlade pensionssparande när pensionsåldern uppnås. Detta inkluderar:
Enligt Pensionsmyndigheten får nyblivna pensionärer i genomsnitt 79 procent av sin slutlön i pension. Detta ger en indikation om storleken på det genomsnittliga pensionskapitalet, men variationerna är betydande mellan olika inkomstgrupper.
Den senaste statistiken från Kapitalkoll och iFinans visar följande genomsnittliga pensionskapital vid 65 års ålder:
| Inkomstnivå | Genomsnittligt pensionskapital | Månatlig pension (före skatt) |
|---|---|---|
| Låginkomsttagare | 1,2-1,8 miljoner kr | 14 000-18 000 kr |
| Medelinkomsttagare | 2,5-3,2 miljoner kr | 18 000-24 000 kr |
| Höginkomsttagare | 3,9-6,0 miljoner kr | 24 000-35 000 kr |
Nordnet rapporterar att genomsnittssvensken har cirka 1,8 miljoner kronor i pensionskapital, men detta ökar naturligt ju närmare pensionsåldern man kommer.
Flera faktorer avgör storleken på ditt pensionskapital vid 65 års ålder:
Ju högre livsinkomst och fler år i arbetslivet, desto större pensionskapital. Varje intjänad krona påverkar din framtida pension.
Olika kollektivavtal ger olika villkor. Vissa branscher har generösare tjänstepensioner än andra.
Eget sparande i form av kapitalförsäkringar, ISK eller andra långsiktiga sparformer kan göra stor skillnad för slutkapitalet.
Enligt Söderberg & Partners kan en skillnad på bara 1-2 procentenheter i årlig avkastning innebära hundratusentals kronor över en hel sparperiod.
Det finns fortfarande betydande skillnader i pensionskapital mellan män och kvinnor. Enligt MinPension är orsakerna flera:
En genomsnittlig pension för kvinnor ligger runt 16 500 kronor per månad före skatt, medan män i genomsnitt har cirka 22 500 kronor.
För att bedöma hur ditt eget pensionskapital står sig jämfört med genomsnittet kan du använda följande tumregler:
| Ålder | Rekommenderat pensionskapital (antal årslöner) |
|---|---|
| 40 år | 2-3 gånger årslönen |
| 50 år | 5-6 gånger årslönen |
| 55 år | 7-8 gånger årslönen |
| 60 år | 9-10 gånger årslönen |
| 65 år | 10-12 gånger årslönen |
En person med en månadslön på 35 000 kronor (årslön 420 000 kr) bör alltså sikta på ett pensionskapital på 4,2-5,0 miljoner kronor vid 65 års ålder.
Pensionssystemet står inför flera utmaningar och förändringar som påverkar framtidens pensionskapital:
Samtidigt utvecklas AI-drivna verktyg och rådgivningstjänster som kan hjälpa dig att optimera ditt sparande baserat på dina individuella förutsättningar.
En tumregel är 10-12 gånger din årslön. För en person med 35 000 kr i månadslön innebär det cirka 4,2-5,0 miljoner kronor totalt.
För de flesta räcker inte allmän pension för att upprätthålla samma levnadsstandard som under arbetslivet. Tjänstepension och privat sparande behövs oftast som komplement.
För varje år du skjuter upp uttaget ökar din månatliga pension med cirka 7-8%. Det kan vara en effektiv strategi om du har möjlighet att fortsätta arbeta.
Vid 50 bör du ha cirka 5-6 gånger din årslön, och vid 60 cirka 9-10 gånger årslönen i samlat pensionskapital.
Med 7 miljoner i pensionskapital kan du få ut cirka 28 000-35 000 kr per månad före skatt under 25 års tid, beroende på avkastning och uttag.
Om du är född 1961 är din riktålder 67 år, men du kan ta ut allmän pension från 64 års ålder. För full effekt rekommenderas att följa riktåldern.
Nej, det är aldrig för sent. Med 15 år kvar till pension kan ett månatligt sparande på 5 000 kr ge cirka 1,4 miljoner extra (vid 7% årlig avkastning).
